北京看白癜风最权威的医院 http://www.xftobacco.com/前段时间，新华保险在抖音上了热搜。
很多朋友恐怕都已经形成了这样的“条件反射”：保险公司上热搜准没好事。
没错，这次确实也不是啥好事……
一、拒赔事件的来龙去脉
事情的经过是这样的：年4月，侯女士投保了新华的健康无忧重疾险C1，保额是10万元。
今年6月，医院检查出畸胎瘤，医生认为属于恶性肿瘤。
而后，侯女士向新华保险申请理赔，却被保险公司以“不构成理赔条件”拒赔，但是并没有得到保险公司的详细解释。
于是，侯女士找主治医生开了一张“病情说明”，强调她所患的畸胎瘤属于恶性肿瘤，重新向保险公司申请理赔。
结果，新华保险又一次拒赔。而且这一次，同样没有解释为什么“不构成理赔条件”。
侯女士非常生气，认为新华属于无理拒赔。于是找来了当地的媒体，想要讨个说法。
结果，在接受记者采访的时候，新华保险当地分公司的理赔专员只是一味地强调侯女士的疾病“不构成理赔条件”，但是当问及具体原因时，他却表示“我的专业不够了”。
实在让人大跌眼镜。
要知道，理赔专员的主要工作就是核赔。以重疾险为例，理赔专员专门负责判断报案人的病情是否达到赔付标准，以及通过病史调查，确认出险人是否存在隐瞒投保的情况。
因此，这是一个专业性极强的工种，基本都由有医学背景的人来担任。
而作为新华的理赔专员，这位工作人员居然对拒赔原因一问三不知。
这样的专业水准，实在让人忍不住吐槽。
二、这份保险到底该不该赔？
这里，我们还是先回到事件的起点，先来讨论一下侯女士所患畸胎瘤到底算不算恶性肿瘤，又能不能理赔。
先来给大家科普一下什么是畸胎瘤。
畸胎瘤是卵巢生殖细胞肿瘤中常见的一种，来源于生殖细胞，分为成熟畸胎瘤（良性多见）和未成熟性畸胎瘤（恶性多见）。
临床上发现的大部分畸胎瘤，大都是良性的，仅极少数为恶性。
那么，侯女士的畸胎瘤属于哪一种呢？
上图是侯女士的第一份诊断报告，图片不太清晰，我将诊断结果转为文字，如下：
主要诊断：左侧卵巢成熟型囊性畸胎瘤合并粘液性囊腺瘤（局部甲状腺肿类癌）D39.。
其他诊断：右侧卵巢成熟型囊性畸胎瘤R19.，左侧输卵管炎症N70.。
另外，还有一份报告，是侯女士后来找医生出具的“情况说明”。
这份报告主要是强调了侯女士所患畸胎瘤属于恶性肿瘤。
从以上资料中，我抓取了两个重点：
1、类癌是恶性肿瘤吗？
从第一份诊断报告中可以看到，侯女士的畸胎瘤属于成熟性畸胎瘤，虽然不能绝对排除恶性，但是良性可能性显然更大。
不过在诊断书后面，又补充说明疾病属于“局部甲状腺肿类癌”。
类癌，就是一种生长缓慢、恶性度极低的肿瘤。关于类癌是否属于恶性肿瘤，学术界有不同的说法。
认可度比较高的一种说法是，类癌的实质依旧是癌，只是癌中恶性程度最低的一种。很显然，帮侯女士开具“情况说明”的医生也认为，类癌属于癌症。
按照普通人的正常人认知，重疾险必然是保障恶性肿瘤的，自己的畸胎瘤又属于癌症，故而侯女士进行了申请理赔。
这些都可以理解。但是，以上也仅是从医学角度来讨论的。
如果是从保险从业者的角度进行解读，保险条款对恶性肿瘤的理赔是有明确标准的，是否赔付，主要是看疾病是否符合标准。
2、疾病分类编码是否符合重疾条款？
这里，我们再从目前重疾险对“恶性肿瘤”的定义出发，看看侯女士的畸胎瘤，是否符合理赔标准。
以下是目前重疾险中的恶性肿瘤定义：
ICD是国际通用的疾病分类编码。其中，ICD-10中恶性肿瘤的编码，包括C00-C97，这类肿瘤确定可以理赔。
而良性肿瘤，包括D10-D36，这类肿瘤肯定赔不了。
还有一类肿瘤，处于恶性肿瘤和良性肿瘤之间，编码为D37-D48。这类属于动态未定的肿瘤，也就是还不确定是良性或者恶性，需要进一步的检测。
侯女士的诊断报告的主要结果显示是D39.，属于第三种情况，也就是动态未定的肿瘤。
所以从重疾险条款定义出发，除非最终确诊为恶性肿瘤（C00-C97），否则不能理赔。
至于R19.和N70.，分别是盆腔肿物和输卵管炎症，与恶性肿瘤并没有关系。
这也是新华保险拒赔的根本原因。
三、新华保险到底冤不冤？
说实话，九尾君认为新华保险的拒赔并没有毛病，因为侯女士目前提供的检查报告，确实还达不到理赔标准。
但是新华保险引发众怒，也绝对不冤。
事实上，这就是一个很简单的“疾病未达到理赔标准”的案例。
在客户讨要说法的时候，但凡这个理赔专员专业一些，给客户解释清楚为什么达不到理赔标准，也不至于出现“记者上门、抖音上热搜”这样的闹剧。
保险公司核赔部门的正式员工，专业度尚且如此，那么那些无学历、0门槛上岗的保险业务员，又是如何正常展业的？我实在难以想象。
九尾有话说
最后，再说点题外话。
我们就事论事，这件事情上新华保险显然存在过错，但是这个过错，只能归结为态度问题、专业问题，绝不是“恶意拒赔”的原则性问题。
然而，许多媒体为了获取更大流量，不惜罔顾事实，在传播过程中添油加醋，制造矛盾，甚至暗示新华“恶意拒赔”，彻底把保险公司放到了消费者的对立面。
这让本来就接受度不高的保险，更为人诟病了。
中国的保险行业起步较晚，公众对保险的信任也是在逐年累月中慢慢建立起来的。每一次不实的负面新闻，都是对保险业的一次伤害，甚至让这些好不容易建立起来的信任再次瓦解。
作为媒体，在追求流量的同时，更应该遵守自己的职业道德。而作为“看客”的我们，也一定要有自己思考和学习方式，千万不要被媒体带着走。
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