不知道大家有没有这种感觉：不管客户年龄多大或者多小，现在遇到一个健康的标准体，就如同中奖一样！绝大多数客户都有着或大或小的健康问题，我们给客户配置健康险，就是一个综合评估大大小小的健康问题，对投核保以及未来理赔的影响程度的过程。
作为业务人员，不管你是否愿意，你都必须懂得这些，否则未来一定会遇到很多很多的拒赔，客户也会因此对你完全丧失信心！试问，如果客户不信任你了，你还如何在保险行业立足？
现在的保险市场，已经从此前的客户挑选代理人，越来越转向代理人挑选客户的时代（如果你还处于被客户挑、甚至还返佣的层次，那么要当心，你就快要被淘汰了！）。这不是说客户多了（或者代理人少了），而是因为符合投保标准的客户越来越少，很多看似健康的客户，其实已经丧失了购买保险的资格！
对于代理人来说，不符合投保要求的客户，在未来可能会给自己带来无尽的麻烦，甚至有可能毁了你的前途；
对于客户来说，随便找一个不专业的代理人买保险，到头来可能买的保险根本就没用，岂不是误了大事？
下面，笔者对保险核保中的常见病做了一个综合梳理，供大家学习参考。以下内容是通识性内容，符合大多数情况下的核保原则，但最终结果应该以各大保险公司的最终核保结果为准。
分类篇
一、肿瘤、肿块、息肉、结节等疾病
多数为良性，少数可能发生癌变，通常情况下：
（1）趋向良性、且甲状腺功能正常者，寿险可标准体承保，重险和医疗险需除外；
（2）有恶性可疑的，直接拒保。
（1）如为单纯性乳腺增生、且不伴有其它病变（如囊肿、结节、乳腺腺病等），均标准体承保；
（2）若非单纯性增生，但是良性囊肿、结节的（通常BI-RADS分级为II类），重疾险和寿险均可标准体承保，但医疗险需除外；
（3）若非单纯性增生，单趋向良性的结节（通常BI-RADS分级为III类），寿险可标准体承保，但重疾险和医疗险均需除外；
（4）有恶性可疑的结节（通常BI-RADS分级为IV类及以上)，均拒保。
小的胆囊息肉多为良性，大的息肉则可能病变，通常情况下：
（1）息肉大小≤1cm、且无症状者，寿险可标准体承保，重疾险和医疗险需除外；
（2）息肉大小＞1cm、且有症状或有病变可疑者，需延期投保。
仅寿险可标准体承保，重险和医疗险均需除外责任。
已明确恶性的肿瘤（即癌症）或不能明确性质的肿瘤（含白血病）、肿块，均拒保。
二、妇科类疾病
宫颈炎、宫颈糜烂可发生病变，核保时主要看病变情况，通常情况下：
（1）轻度到中度、且无病变者，可标准体承保；
（2）重度或有病变者，不予承保。
分成单纯囊肿和多囊卵巢综合征。单纯囊肿比较正常，而多囊卵巢综合症，是一种内分泌疾病，可能伴有高血压、高血脂、高血糖等并发症，通常情况下：
（1）单纯囊肿，寿险、重疾险均可标准体承保，医疗险需除外；
（2）多囊卵巢综合症、但无心血管危险因素的（如肥胖、高血脂、高血糖、高血压、吸烟史等），可标准体承保。否则，会加费或拒保。
仅寿险可标准体承保，重疾险和医疗险均需除外责任。
重疾险和寿险可标准体承保，医疗险需除外责任。
重疾险和寿险可标准体承保，医疗险需除外责任。
三、消化系统疾病
乙肝，由乙型肝炎病*（HBV）感染的肝脏炎症，因此乙肝病*的感染情况对核保至关重要，通常情况下：
（1）乙肝病*携带、或乙肝小三阳，肝功能正常、且未曾治疗也无其它肝病的，可正常承保；
（2）肝功能异常、且伴有其它肝病或有治疗的，可能会加费或者不承保；
（3）乙肝大三阳，通常需加费，严重者不予承保；
（4）任何类型的乙肝康福都不承保。
脂肪肝，根据程度深浅、及肝功能情况，核保结果各有不同，通常情况下：
（1）轻度脂肪肝，且肝功能没有异常、不伴有其它肝病者，可正常承保；
（2）肝功能异常、或伴有其它肝病者、需加费或不予承保；
（3）中度及以上脂肪肝，一般需加费，严重者不予承保；
（4）任何情况的重度脂肪肝康福都不承保。
胆结石和胆囊炎可引起肝功能损害，核保中需了解肝功能情况，通常情况下：
（1）没有症状、且肝功能正常者，寿险和重疾险可正常承保，医疗险需除外；
（2）有症状或肝功能异常者，寿险和重疾险可能加费或不承保，医疗险则可能不承保；
（3）若胆囊已切除，寿险和重疾险可正常承保，医疗险需除外胆管结石。
肝血管瘤是一种常见的良性肿瘤，但数量较多、体积较大、或症状明显的血管瘤，需要进行治疗，通常：
（1）无症状的肝血管瘤，寿险、重疾险可标准体承保，医疗险需除外；
（2）有症状的肝血管瘤，寿险、重疾险和医疗险，均需延期到痊愈以后承保。
消化性溃疡，可能会有穿孔、大出血、水肿阻塞、疤痕等并发症，通常情况下：
（1）单纯性溃疡、保守治疗效果佳、且幽门螺杆菌已被根除的，寿险、重疾险均可标准体承保，医疗险需除外；
（2）有较重症状者（如出血或频繁复发），寿险、重疾险需加费，严重者不予承保，医疗险均不承保。
长期胃炎者可能会发生病变，需要根据胃炎的病变情况来核保，通常情况下：
（1）非萎缩性胃炎、且无病变的，可标准体承保；
（2）萎缩性胃炎、且无病变的，寿险可标准体承保，重疾险及医疗险需除外；
（3）有病变的，一律不予承保。
寿险和重疾险可正常承保，医疗险需除外。
阑尾炎，通常手术切除阑尾后即可治愈，但保守治疗的阑尾炎有可能反复发作，如有并发症，更可能危及生命，所以通常情况下：
（1）已手术切除、且无后遗症，均可标准体承保；
（2）未手术治疗者，寿险、重疾险可标准体承保，医疗险需除外，但发病中的需延期至治愈后。
四、泌尿系统疾病
肾炎可损害肾功能，常引发慢性肾炎，且可发展到肾病综合征（血尿、蛋白尿、肾衰竭、高血脂、高血压、少尿、水肿等），通常情况下：
（1）急性肾小球肾炎治愈时间超过6个月,且肾功能、血压和尿检均正常者，可标准体承保；
（2）其余类型肾炎，重疾险和医疗险一般不承保，寿险可视病情加费或不予承保。
（1）尿常规及肾功能正常的，寿险和重疾险均可标准体承保，医疗险需除外
（2）否则，不予承保。
多数无症状，少数可引起高血压、肾功能异常，通常情况：
（1）单发囊肿，大小不超过3cm，且无症状、无高血压及肾功能异常者，可标准体承保；
（2）否则需延期投保或不承保。
（3）多发囊肿，如排除多囊肾，可按单发囊肿核保，否则不承保。
寿险、健康险和意外险，均不予承保，但可承保无身故责任的险种，如纯年金、万能、投连险
遗传性疾病，如果父母有多囊肾，则子女的遗传概率高达50%，且多数在35岁左右确诊，可怕的是，多囊肾最终会发展成肾功能衰竭，且一般在60岁以前发生，通常情况下：
（1）即使肾功能正常，30岁以下的，寿险和健康险均不承保；
（2）30岁以上的寿险也需高加费承保，重疾险、医疗险均不承保；
（3）肾功能异常的多囊肾，均不承保。
五、心脑血管系统疾病
高血压的核保，需要根据客户的年龄层次和血压控制情况来决定：
（1）年轻人群的高血压，即使控制良好，也需要加费，严重的则不承保；
（2）老年人群的高血压，如果控制良好，可以正常承保，控制不良的则不予承保。
一种血管炎症，可并发心肌梗塞、心功能衰竭、冠状动脉瘤、心律失常、周围动脉阻塞，通常情况下：
（1）痊愈1年、且无后遗症的，寿险、重疾险均可标准体承保；有后遗症的不予承保；
（2）对于医疗险，痊愈2年以上、且无后遗症的，才可正常承保，痊愈2年内或有后遗症的不予承保。
房（室）间隔缺损，可能导致心脏扩大及肺动脉高压，所以在通常情况下：
（1）房（室）间隔缺损、但未做手术者，需延期至自行闭合或手术治愈以后；已经自行闭合的，可以正常承保。
（2）房(室)间隔缺损、且有过手术的，术后一年内不能投保；术后无后遗症、且时间超过一年的，寿险、重疾险可正常承保、医疗险需除外；
颈动脉是大脑的主要供血血管之一，颈动脉狭窄可造成脑缺血、脑梗塞，进而导致残疾或死亡，所以，通常情况下：
（1）轻度狭窄、无症状、且不伴有其它心血管风险因素的，寿险可正常承保；
（2）中度到重度狭窄的，寿险可加费或不承保；
（3）有症状、且伴有其它心血管风险因素或计划手术的，均不承保；
（4）所有程度的狭窄，重疾及医疗险都不承保。
房性早搏通常是良性的，而室性早搏通常提示器质性心脏病，所以，通常情况下：
（1）房性早搏，一般可标准体承保；
（2）单源性室性早搏、且偶发（通常≤5次/分钟）的，可正常承保；
（3）频发室早、成对室早、多源性室早、二/三联律，视情况要加费或不承保；
（4）室性早搏四联律、三重性室性融合波、或其它复杂性早搏的，均不承保；
（5）早搏同时伴有心血管疾病的，寿险至少要加费，严重者不承保，重疾和医疗险均不予承保。
寿险、健康险和意外险，均不不予承保，但可承保无身故、健康险保额的险种，如纯年金、万能、投连险
寿险、健康险和意外险，均不不予承保，但可承保无身故、健康险保额的险种，如纯年金、万能、投连险
六、内分泌代谢系统疾病
糖尿病常伴有各种并发症，包括糖尿病足、冠心病、神经病变、卒中、失明、肾脏病等，通常情况下：
（1）控制良好的糖尿病，寿险可加费承保，控制不良的直接拒保；
（2）任何程度的糖尿病，重疾险和医疗险均直接拒保。
肥胖是心血管疾病的重要诱发因素之一，常伴有血压、血脂、血糖、心电图等指标异常，肥胖的主要衡量指标是体质指数(BMI)，根据BMI[体重（kg）÷身高（m）的平方]的范围进行核保，通常情况下：
（1）17≤BMI≤28，重疾、寿险、医疗险，均可标准体承保；
（2）28≤BMI≤30，重疾险和寿险可标准体承保，医疗险需加费；
（3）BMI≤17或BMI≥30，需加费或不予承保。
高脂血症，是冠心病的高危诱导因素之一，通常情况下：
（1）轻度血脂增高者，可标准体承保；
（2）中度血脂增高者，需加费承保；
（3）重度血脂增高者，不予承保。
高尿酸血症的核保要素，主要看尿酸增高的程度，通常情况下：
（1）轻度至中度患者，寿险和重疾险可标准体承保；
（2）重度患者，寿险和重疾均需加费承保；
（3）任何程度的高尿酸血症患者，医疗险均除外责任。
甲状腺炎和甲亢的核保，主要看病情程度和甲状腺功能，通常情况下：
（1）若已治疗、病情控制良好、且甲状腺功能正常，可标准体承保；
（2）若病情反复发作、或甲状腺功能异常，需延期投保。
痛风是由于嘌呤代谢紊乱、尿酸沉积于身体的各个部位（如在关节）导致的疾病，通常情况下：
（1）偶尔发作、且不伴有痛风性关节炎或痛风石的患者，重疾险和寿险可标准体承保，医疗险需除外；
（2）频繁发作、且伴有痛风性关节炎或痛风石的患者，重疾险和寿险均需加费承保，医疗险则拒保。
七、呼吸系统疾病
严重肺炎者，可伴有肺纤维化、呼吸衰竭、肺栓塞等并发症，通常情况下：
（1）肺炎发病中的，直接拒保；
（2）卡氏肺囊虫肺炎、或巨细胞病*性肺炎者，不论是否治愈，均拒保；
（3）其它类型的肺炎，痊愈后3-6个月、且无后遗症者，均可正常承保。
由结核分枝杆菌引起的感染性疾病，会累及全身各系统，通常情况下：
（1）治疗中的肺结核，直接拒保；
（2）治疗结束、且无后遗症者，寿险和重疾险均可标准体承保，医疗险需除外；
（3）治疗后、且留有后遗症者，视后遗症情况，有多种可能。
需根据年龄、病情轻重程度来评估，通常情况下：
（1）小于3岁者，不予承保；
（2）大于3岁者，若为轻度哮喘，寿险和重疾险可正常承保，医疗险需除外；
（3）大于3岁者，若为中度哮喘，寿险及重疾险需加费承保，医疗险需除外；
（4）重度哮喘者，一律拒保。
（1）急性支气管炎、且无短期反复发作或病情牵延者，可标准体承保，否则按慢性支气管炎来评估；
（2）慢性支气管炎、且肺功能正常者，可标准体承保；而肺功能异常者，则要视病情加费或不承保；
（3）喘息性支气管炎者，需按哮喘来评估，若有住院史，则需至少延期到出院后3个月（具体多长视病情决定），如同时有抽烟习惯，则需加重评点。
八、血液系统疾病
疾病所致的缺铁性贫血按病因评估，没有基础疾病的，依据贫血的程度评估：
（1）轻度贫血，寿险及重疾可正常承保，医疗险需加费；
（2）中度贫血，均需加费；
（3）重度贫血，均不承保。
一种遗传性溶血性疾病，轻者无需治疗，重者需输血为生，会造成铁在体内累积，并出现心脏、内分泌器官以及肝和胰腺的损害，感染的危险性增高。
（1）轻度贫血，寿险和重疾险，均可标准体承保，医疗险需除外；
（2）中到重度贫血，寿险和重疾险均需加费或不承保，医疗险除外或拒保。
寿险、健康险和意外险均拒保，但可承保无身故责任的险种，如纯年金、万能、投连险等
九、其它常见疾病
核保的重点是出生时的体重，体重越轻的早产儿，发育异常的可能性越高，出生体重：
（1）小于g的，6岁内均不承保；
（2）-g的，6个月内均不承保；且1岁内不承保医疗险；
（3）-g的，3个月内均不承保；
（4）若已过上述时限，且发育正常者，均可标准体承保；若有异常，则依异常情况评估。
腰椎间盘突出患者，重者可损伤神经，通常情况下：
（1）如无肢体麻木或运动障碍，寿险及重疾可标准体承保，医疗险需除外；
（2）如有肢体麻木或运动障碍，寿险可标准体承保，重疾险需延期或除外，医疗险需除外。
需根据后遗症的情况进行评估，通常情况下：
（1）痊愈、且无后遗症者，可正常承保；
（2）有轻微后遗症者（如轻度跛行等,但不影响工作和生活），寿险和重疾险可标准体承保，医疗险需除外；
（3）其它情况需视后遗症而定，一般需除外或不承保。
白内障会导致失明，通常情况下：
（1）未手术或手术后仍有视力障碍的患者，重疾险及医疗险需除外，寿险可标准体承保；
（2）已手术、且未残留视力障碍的患者，均可标准体承保
新生儿*疸多为生理性，也有少数病理性，如肝病、溶血性贫血等所致，通常情况下：
（1）生理性*疸（通常2周内消退），消退后，可正常承保；
（2）病理性*疸需明确病因，具体视病因评估。
（1）G6PD轻度缺乏、无症状、且无溶血、贫血、*疸等并发症者，可正常承保；
（2）其它视病情及并发症情况，一般需加费或不承保。
排序篇
基本原则：保险的核保越正规，理赔也越正规。当你轻松地买一份保险时，理赔困难也容易出现。国内客户对保险公司失去信心的重要原因之一是：保险代理人的不专业和宽松的核保程序。严格正规的核保程序是保险公司控制风险的手段，严格核保方可宽松理赔。下面是重疾险中常见疾病的核保原则。
1、甲状腺结节分为四种情况：
A、半年内甲状腺超声复查,TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰，且无颈部淋巴结肿大；除外甲状腺癌及其转移癌;
B、如果结节边界欠清，延期；
C、怀孕期间甲减，孕后复查正常，标准体承保；
D、甲状腺结节术后复发（病理报告结节为良性），复查B超甲状腺结节，除外承保。
2、乳腺结节购买分为五种情况：
A、半年内乳腺超声检查：（BI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过2厘米且边界清晰，且无腋窝淋巴结肿大，除外乳腺癌；
B、如果腋窝淋巴结肿大，延期；如果结节边界欠清，延期；
C、如果结节最后为乳腺囊肿、乳腺小叶增生，标准体承保；
D、乳腺结节术后正常（病理报告结节为良性），复查乳腺B超正常，标准体承保；
E、乳腺结节术后复发（病理报告结节为良性），复查乳腺B超乳腺增生，除外承保。
3、慢性宫颈炎，HPV阳性分三种情况：
A、半年内最近一次TCT（或活检）检查正常或未见上皮内瘤变，标准体承保；
B、半年内最近一次TCT（或活检）检查，HPV高危型阳性或CIN1，除外承保；
C、半年内最近一次TCT（或活检）检查，HPV高危型阳性或CIN2/3，延期。
4、卵巢囊肿分三种情况
A、已检查过、非恶性：标准体承保；
B、PCOS（多囊卵巢综合征），标准体承保；
C、囊肿直径大于5cm：延期。
5、子宫肌瘤：
A、直接小于5cm,标准体承保；
B、直径大于5cm：延期。
6、家族病史：
A：母亲于40岁前确诊乳腺癌，除外承保；
B：母亲于40岁前确诊卵巢癌，除外承保；
C：父母任何一方于40岁前确诊结肠癌或直肠癌，除外承保。
7、胆囊息肉分两种情况：
A、息肉小于1cm，标准体承保；
B、息肉大于1cm，延期。
8、胆囊结石分两种情况：
A、结石小于3cm，标准体承保；
B、结石大于3cm，延期。
9、肾结石、膀胱结石、输尿管结石：
A、结石小于2cm，且肾功能正常，标准体承保；
B、结石小于2cm，肾功能异常，延期；
C、结石大于2cm,延期。
10、急性肾小球肾炎：
A、治愈时间小于1年：延期；
B、治愈时间大于1年，且连续复查尿正常，加费50点。
11、乙肝患者：
A、乙肝小三阳，肝功能正常，加费50点；
B、乙肝大三阳，肝功能正常，加费点。
12、（甲、乙、丙、戊）肝炎：
A、现症或存在的可能：延期；
B、已经治愈：标准体承保；
C、HCV+，拒保
13、怀孕时期购买重疾险：A、正常妊娠，怀孕时间28周内，正常承保；
B、高危妊娠，延期；
C、怀孕时间28周+，延期。
14、梅尼埃病：功能中度到重度受损：除外承保。
15、耳朵相关疾病：
A、慢性中耳炎，除外承保；
B、聋（传导性聋、感音神经性聋、混合性聋、中枢性聋），除外承保；
C、重度耳鸣，除外承保。
16、眼睛类相关疾病：
A、沙眼，已治疗，无视力损伤，标准体承保；
B、沙眼，重度：除外失明；
C、青光眼，无视力损伤，标准体承保；
D、青光眼，有视力损伤，除外失明；
E、白内障，无视力损伤，标准体承保；
F、白内障，有视力损伤，除外失明；
G、弱视，除外失明；
H、视野缺损，除外失明；
I、视网膜疾病（无高血压），除外失明；
J、视神经病变（视神经炎、视神经萎缩、缺血性视神经病），除外失明；
K、高度近视0度及以上，除外失明。
17、脾大，延期。
18、脊柱损伤（椎体破裂、椎体脱位、椎管变窄、开放性损伤），无症状，除外。
19、急性胰腺炎：
A、治愈1年后无复发，加费50点；
B、治愈2年无复发，标准体承保；
C、反复发作或酒精导致的，拒保。
20、哮喘病
A、小于3岁：延期；
B、3岁及以上：中度及以上，拒保；
C、3岁及以上，轻度，加费50点。
21、心脏瓣膜病A、心电图正常，轻度反流：标准体承保；
B、二尖瓣关闭不全：拒保
22、萎缩性胃窦炎，拒保。23、脑中风病史，拒保。
24、心梗病史，拒保。
25、慢性阻塞性肺疾病，拒保。
26、支气管扩张合并肺气肿或支气管受损，拒保。
27、肺气肿，拒保。
28、急进型肾小球肾炎，拒保。
29、肾盂肾炎，拒保。
30、肾病综合征，拒保。
31、IGA肾病，拒保。
32、糖尿病，拒保。
33、高血压，拒保。（临界高血压购买重大疾病保险加费承保）
34、中、重度肥胖，拒保。
35、重型地中海贫血，拒保。
36、冠心病，拒保。
37、心脏早搏合并高血压或脑血管疾病，拒保。
重要提醒：各保险公司核保结果存在差异；同一家公司不同时间核保相同的疾病也存在差异性，以上信息仅供参考。
备注：大部分核保结果都需要指定体检，保险公司支付体检费用；保险公司的核保原则是指向未来的，也即是您现在的体检结果医生认为没关系，但是保险公司认为未来发生风险的几率较大，所以有加费、除外、拒保的可能。
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温馨提醒
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