本篇文章是诚信原则第13篇原创
为传递保险正确价值还是要说明下中国保险是：“是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱”
本篇内容：
一、健康告知的什么
二、健康告知怎么看
三、之前没有告知过，怎么办
四、健康告知之快问快答
之前我写过的的文章一直强调健康告知的重要性，现实中拒赔纠纷90%以上也都源自于健康告知方面没有做好，今天就给大家详细的讲解下。
一、健康告知的什么
健康告知其实就是指投保人在购买保险产品的时候，各个保险公司在接受客户投保申请前要求客户填写或确认，关于被保险人健康情况的真实告知。
健康告知是相当重要的，因为在中国《保险法》里明文规定，在订立保险合同的时候，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问时，投保人必须如实告知。而且《保险法》里也规定了，若是投保人故意或者因为重大过失而没有如实告知的话，足以影响到保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，而且保险人有权解除合同。下面这张图的过程就是健康告知：
健康告知流程图
实际操作：想保护自己的权益，问什么答什么，不问不答。保险销售员问了，你自己不确定的，主动跟保险销售员说，不会留档的，保险销售员不是保险公司员工，更不是保险公司核保部门，不会有记录。除非保险销售员提交了人工核保审核程序，提交人工核保需经过你同意。
二、健康告知怎么看
拿近期最热门马上下架的达尔文3号举例：
达尔文3号健康告知询问问卷
很多人看到这张密密麻麻的图片时候已经蒙了，不用着急，一步一步静下心去看。主要分为几个部分。
①⑤：提示，消费者（投保人）要遵守《保险法》如实告知，否则会影响理赔。
②：投保人健康告知，也就是对投保人健康进行询问。（附加投保人豁免时才会有）
③：被保人健康告知，也就是对被保人进行健康询问。
④：健康告知询问的条例数列。一条一条回答，用减法、减法、减法。
⑥：如有问题，点击进去是“智能核保”
⑦：无任何涉及，点击进去可直接填写信息投保。
⑧：时间范围；
⑨：询问范围；
最重要的就是第④部分，而第四部分通常都会有好几条，不要急不要乱，拿出一张纸，写出来。如果涉及的在后面打+++号，如果不涉及的打-----号，备注缘由在上面，因为一般你会买几个险种，几个产品对比，这样就很复杂，写出来了就可以拿一个去对比另外的产品。如下：
1、两年内检查异常或治疗建议等。
没体检过---------------
2、6个月内存在不明症状。
没有检查出什么不舒服的-------------
3、有没有过，这些疾病或症状。
有没有疾病被检查出来或者治疗过任何疾病的----------
4、仅对女性的询问。
生过小孩孕期体检异常的++++++++
5、仅对小于2周岁孩子的询问。
成年人不用看这条---------
6、仅对，药物成瘾、抽烟、喝酒、极限运动爱好者。
不抽烟、不喝酒、不玩极限运动------
7、仅对申请过保险投保，或者已经投保过的进行询问。
第一次买保险--------
这么一大片健康告知事实上基本就主要两个点，2年内有没有检查出异常、手术、住院、治疗、长期服药情况。从小到大有没有什么手术或住院或需要长期定期复查及治疗的。第6和第7条基本没有人会涉及，因为没有几个人这么有钱。女性就多看一条，给孩子买也一样。
要留意些关键词的意思
时间范围
2年内：“内”就是小于
两周岁以内（含两周岁）：小于或等于≤
一个月以上：“以上”就是大于
30天及以上：“及以上”等于或大于≥
聪明的你一定发现了其中规律，保险中的时间基本没有等于，只有：“小于”、“小于或等于”、“大于”、“大于或等于”四种时间范围。
询问范围
您最近2年内是否因健康异常住院或手术，或被医生提出过住院或手术建议？
最关键的是：住院或手术，或被建议住院或手术
近2年内是否接受过以下检查或检验且结果异常：
最关键的是：有检查不正常吗？
您最近6个月内是否存在以下症状或情况：反复头晕、头痛......
最关键的是：反复=大于1次
您目前或曾经是否患有下列基本或存在下列情况：H.肿瘤相关疾病：I.循环系统、呼吸系统疾病：J.神经系统及精算疾病：K.内分泌、消化系统疾病：L.血液泌尿及生殖系统疾病：N.其它：
目前或曾经是否患有=从出生到现在有没有
女性补充告知=男性勿入
儿童（2周岁以下）补充告知=等于满两周岁了就不用管这条告知询问
常见疑问解析：
询问从小到大，很多人就觉得不靠谱。这里其实没有这么夸张，因为询问的疾病都是属于比较严重的疾病，这类疾病有个共性，要么就是要定期复查，要么是一定要手术或住院治疗，不治疗的可能人早没了。而人一辈子通常不会有几次住院经历和手术经历，或者长期治疗情况，所以回顾起来并不困难。
肿瘤相关的疾病：这里的“肿瘤”事实从医学角度是包含任何部位的结节、息肉，常见的胆囊息肉和甲状腺结节都是属于这个询问范围；但不包含囊肿，甲状腺结节和甲状腺囊肿不一样的。
类癌：类癌首先不属于真正的恶性肿瘤，又称嗜银细胞瘤，很多人没有见过，也没听过。这里消费者自己弄不清楚的，千万不要隐瞒，一定要告诉保险销售员。他也想出单，他跟你的利益是同一条战线上的。如果他自己糊涂，那这个锅之后就是他自己背，你也坐享其成。但你想刻意甩锅给他，那除非你遇到的人比较菜鸡。
癌前病变：常见在重度宫颈炎，有些宫颈炎是已经有癌前病变了，但是医生出具的报告依旧有时候写确诊为重度宫颈炎（具体看报告病理描述）
不明原因淋巴结肿大=只要未完全确定是绝对安全良性的，则都要告知，实际现实中只要有淋巴结肿大都要告知。
性质不明的息肉、赘生物、结节、囊肿、肿块、占位或包块。
性质不明:这里指的是属于良性还是恶性，而不是在哪个部位，如：胆囊息肉，是否要告知？答案是要告知的。
乙型肝炎：又称“乙型病*性肝炎”，也称“乙肝”；乙肝病*携带者、小三阳、大三阳都是属于乙肝范围内，所以都要告知。
先天性疾病：这里范围很广，大家要注意，主要发生在孩子身上。例如：卵圆孔未闭。
女性补充告知：您是否怀孕且存在妊娠期并发症？
妊娠期并发症：通常有高血压、高血糖、血小板、甲亢等。。。
会选达尔文3号的健康告知做分析也是有讲究的，达尔文3号的健康告知询问比较全面明确，没有什么模棱两可的地方，产生理赔纠纷的概率就很低很低，也好让你们更加容易看懂健康告知。现实中健康告知要么就是涉及第④部分中的第1条，要么就是第3条，千万不要只看一条过了以为就是OK的，是要每一条都过。
三、之前没有告知过，怎么办
不慌，淡定
1、先回顾是保险销售员已询问，还是未询问
如已询问：则属于自己的过失导致，那么可以根据投保前的报告提供给保险公司申请补充告知，如果你投保后体检结果较好，可以也一并把投保前后报告提交。结果可能正常承保，可能是拒保退保费、也可能是拒保退现金价值，具体看情况。
如未询问：则属于保险销售员的责任，你这边基本没责任，法律责任方面是维护消费者的。只是容易产生扯皮，后面真理赔费时费力。建议先把自己的保单健康告知和投保前体检报告等审核一遍，看下是哪些涉及了，然后联系我ian
2、告知给保险销售员，他为了拿提成，隐瞒保险公司怎么办
这种恶意销售情况屡见不鲜，不过也不用担心，保险行业的运行机制还是很完善的。这种情况对于消费者按未询问处理，不用考虑补充告知，真的出险理赔了，基本都会产生纠纷了，也不用找记者，记者哪里跟得上法律直接干净利落。直接找律师打官司稳赢，不过也是费时费力的，保险公司基本都会回头找保险销售员承担这份赔偿金。
人一生有三碗面最难吃：人面、情面、场面，通常这种情况都是亲戚、同学、朋友卖给你的，这才是最头疼的。这也是保险公司牛逼之处，乃至最牛B之处都不为过，简直是画龙点睛。我自己客户就有几个被骗得超级惨的，而我客户放过他了之后，他依旧是到处扬恶。我也想劝那些被骗的消费者，要力争自己的权益，今天你心软放过他，他明天还是要害人的。保险行业无数的骂名都是这些人渣干出来的，心胸黑暗的人不要原谅。
四、健康告知之快问快答
1、代理人告诉我没住院就不用告诉，可靠吗？
答：绝对不可靠，癌症也不见得都要马上住院，建议早点弄清楚，以免日后麻烦。
2、医院报告不算，医院的，这是真的吗？
答：假的，医院的报告确实不在理赔认可范围，但是依旧在健康告知审核范围，所以依旧要告知。
3、健康告知明明没有询问医保卡使用情况，医保卡借用给家人买药需要告知吗？
答：保险法上是可以不用告知的，只是保险公司理赔部门可以查到医保卡使用记录，保险公司会根据国家明确规定医保卡仅可以给本人使用，把买药记录当做是你自己使用的，不管是在药店买药，医院买药，保险公司都会给算成你自己使用，所以会给你拒赔。你通常需要打官司，提供证明不是自己用的药才可获赔。
如果当地*策允许给家人使用的不影响，仅有少数城市是可备案后购买是不需要告知，且也可以正常理赔。具体以当地社保局*策为准。（国家已经在调整这个*策了，但也要实际落实后才可给家人共享个人账户里的金额）
医保卡外借违反的是社保卡使用法规，属于违法，但跟保险公司没什么关系。保险公司不属于社保局，你不告知给保险公司，不违反保险法，但是会产生理赔纠纷，理赔成本高。所以我建议你告知，毕竟现在有少数部分公愿意接纳，而且这部分公司里面的产品还是有不少好产品。
4、买保险前体检好，还是不体检好？
答：专业看待是最好不体检就能顺利投保，这是最理想和最完美的事情。因为人或多或少都有些小毛病，不体检就没有记录，则就当做从来没有过，即使存在有，购买之后出险也是能顺利理赔的。
若是已经存在异常记录等，而保险公司已经明确要求需要提供进一步复查报告才能做出审核判断的，只能早日复查好，方可进一步审核投保。
5、十几年前有过些病做过手术，报告十几年的事情了，医院也搬走了，档案室也查不到，要不要告知，我不想体检，害怕健康告知审核不过。
答：能不体检最好不体检，提交近几年的体检报告先进行人工核保或邮件核保（也称预核保），没有体检过，就先人工核保后再看保险公司要求。
6、线下产品是不是比线上产品核保宽松
如果是非常严重和复杂的，例如：精神类疾病、曾患过原位癌、癌症这种类型，线下某两三家保险公司会比较宽松。
如果是比较常规不是特别复杂的，如：结节、息肉、囊肿、乙肝、大小三阳等这种，线上比线下宽松许多，而且方便，可以通过智能核保和预核保解决，不留任何记录。
线上整体全局的审核要求看是比线下宽松的，线下只有特别的几家公司会宽松点，自然费用也是杠杆的高。
7、不告知，隐瞒告知后，过了两年是不是出险就能赔
答：肯定不是，两年不可抗辩不是免死金牌，网传把这个条款神话了。放心负责任的说，拒赔不赔付下来多。篇幅太长，不过多说明，之后会单独写篇文章解析《两年不可抗辩》
8、检查出甲状腺结节医生什么都没说，代理人说70~80%人都有，她自己也有，没事的。能不告知吗？
答：
首先医生什么都没说，是人家没有发现严重的事情，这是好事情。
但甲状腺结节对于保障比较全面的健康险是肯定会涉及健康告知的，是肯定。
你告知了代理人，他告不告知给保险公司是他自己的事情，你已经尽到你消费者义务了。
代理人告诉你70~80%的人都有，估计代理人叫70~80%的人。中国患有甲状腺结节的大概在1亿出头，乙肝1亿左右，糖尿病患者1亿多，中国70%的人都有亚健康，15%的人已经有疾病缠身，只有15%的人是完全健康的，而这15%的人可以有随意选择保险产品的权利。
他告诉你没事，没有拿出证明来，那可能原本没事，但你轻信之后就会有事了。
国S福
你已经完成告知义务了，只是我前面也说过，容易产生理赔纠纷，维权费时费力。我建议首先换个保险销售员，其次根据你的情况挑选对甲状腺结节比较友好的产品，对甲状腺结节分级后再进行投保，如果分级结果糟糕，你有最好的治疗时机，如果不糟糕，你可以获得一份安心的保障。顺带说下互联网产品对甲状腺结节比较友好。
提示下，不要恐惧被拒保，事实上有很多种好处理方法，如果自己不够懂，害怕的可以咨询我。
9、健康告知太复杂了，有没有什么办法可靠高效解决？
答：联系我，我是：诚信原则
