周小白/文
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一、重疾险拒赔案
最近刷到一则重疾险拒赔案，事情是这样的：
长春侯女士两年前在保险公司买了一份重疾险，保额10万。今年6月份，侯女士被查出患了卵巢畸胎瘤，手术切除后找保险公司去理赔，没想到被拒赔了，拒赔理由是：未达到理赔条件。
医院找了医生，开了张情况说明书，上面明确表示：该患者卵巢肿瘤为卵巢恶性肿瘤，但依旧被拒赔了，保险公司说还是不够，侯女士就比较疑惑，到底啥不够，理赔标准到底是啥，保险公司一直没给出合理解释。
二、拒赔合理吗？
首先我们看一下重疾险中恶性肿瘤的理赔标准到底是什么。
ps：
1、中国大陆所有保险公司的重疾险，第一个重疾病种都是恶性肿瘤，而且名称、定义都一模一样，这个统一标准由中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的，不是哪一家保险公司自己搞出来的哦。
2、ICD-10：世界卫生组织，这个分类是世界标准，也不是保险公司自己搞的哦。
由这个条款，我们可以看到，恶性肿瘤的理赔标准有两个：
1、经过病理学检查诊断；
2、临床诊断符合ICD-10中恶性肿瘤的范畴。
这两个条件需同时满足。
所以本案焦点：
1、侯女士所患卵巢畸胎瘤是不是恶性肿瘤。
2、保险公司是否应该赔这笔钱。
也就是说如果能证明侯女士患的卵巢畸胎癌是恶性肿瘤，那么保险公司就应该赔钱，如果不是，那么这个拒赔就是合理的。
三、什么是卵巢畸胎瘤？
卵巢畸胎瘤是一种常见的卵巢生殖细胞肿瘤，其中97%-99%为良性成熟畸胎瘤，只有1%-3%为恶性未成熟畸胎瘤。
图片来自百度健康医典。
所以，如果侯女士所患畸胎瘤为未成熟畸胎瘤，那么可以肯定是恶性肿瘤了。
但是在本案中，医生出具的情况说明书中，描述侯女士所患疾病为成熟型囊性畸胎瘤，按照百度医典的说法，大概率是良性肿瘤。
四、医生写了是恶性肿瘤也不行？
那有人就会说了，医生不是给写了她患的就是恶性肿瘤，咋就不算证明了。
这肯定不行啊，保险理赔只认病理学报告，医生的说明书只能算佐证，就像法院不会只靠证人证言就判人有罪一样。
那么病理学报告很复杂吗？其实简单点说，就是组织切片在显微镜下看见癌细胞了，那这事就定了，能确定是恶性肿瘤。
而侯女士的卵巢畸胎瘤已经切除了，也做了病理报告，但依旧被拒赔，预计大概率是良性肿瘤，但是咱们也没看到病理报告，所以也不敢说的太绝对，但预计翻案希望不大。
五、良性畸胎瘤什么保险能赔?
最后咱们说说，如果是良性的畸胎瘤，重疾险不能赔，那什么保险可以赔呢？
只有医疗险是可以赔的。
不同于重疾险限制了病种和严重程度，医疗险只限制了治疗方式，如常见的住院医疗险呀，百万医疗险呀，都是可以赔的。
但具体能赔多少，就要看有没有免赔额，能否报销社保外用药、赔付比例以及报销上限是多少了。
六、结语
首先，侯女士这个案子能不能赔，还是要看她的病理学报告是怎么写的，能否证明是恶性肿瘤。
另外，关于买保险
1、险种要齐全：单一险种很难覆盖所有风险。
2、额度要买够：侯女士的重疾险只有十万保额，对于大部分重大疾病来说，杯水车薪。
3、买保险一定要找专业人士，找对人，就能避开绝大多数保险的坑，还能省心省力省钱。
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